Пресса о страховании, страховых компаниях и страховом рынке

Рынок ценных бумаг, 14 декабря 2001 г.

Так ли необходимо страхование рисков в России?

1422 просмотра

Странный, не правда ли, вопрос. Естественно, первое, что приходит на ум, — «однозначно нужно».

Не экономьте на охране, рекламе и страховке,
и ваши дела пойдут в гору.
Рокфеллер

Странный, не правда ли, вопрос. Естественно, первое, что приходит на ум, — «однозначно нужно». Однако, как показывает практика, лишь 10% предприятий (от их общего числа) воспользовались услугами страховых компаний. По оценкам Всероссийского союза страховщиков, рост потребления страховых услуг будет расти очень быстрыми темпами. Так это или нет, покажет время.

Прогнозирование ущерба

Прежде чем рассматривать рынок страхования, а также анализировать, какую пользу от страхования получают производственные предприятия, нужно определиться, что же на самом деле представляет собой страхование.

В федеральном законе «Об организации страхового дела в РФ» дается такая трактовка «Страхование представляет собой отношения по защите имущественных интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных событий (страховых случаев) за счет денежных фондов, формируемых из уплачиваемых ими страховых взносов (страховых премий)».

На самом деле суть страхования заключается в том, что производитель закладывает возможный убыток себе в бюджет для того, чтобы сделать эти риски более прогнозируемыми, т.е. заранее финансирует потенциальны и убыток для того, чтобы не отвлекать большие деньги при наступлении страхового случая из собственных средств, а, наоборот, получить их от страховщика. Как считает А. Полуденный (Управление страхования от огня и сопутствующих рисков ОСАО Ингосстрах): «С помощью страхования можно прогнозировать свои расходы, т.е. делать ущерб пpoгнозируeмым, получать полноценное возмещение за какую то оговоренную плату».

Зачем нужно страховать риски предприятия?

Во времена существования СССР никогда не проводилось страхование на коммерческих условиях, однако всегда существовала государственная поддержка предприятия: как только наступал страховой случай, сразу же выделялись средства из бюджета для возмещения ущерба.

После событий 1991 г. страхование перешло на коммерческие рельсы. Однако вплоть до кризиса 1998 г. многие старались как можно больше выжать из своего бизнеса, не особо задумываясь о страховании.

Начиная с 1999 г. ситуация сильно изменилась «Люди стали думать о своем производстве», — считает В.Тарасов, старший вице-президент компании Marsh Inc.

С недавних пор крупные компании начали создавать отделы риск менеджмента. Пока это мало распространено, однако весьма необходимо, когда организации оперируют большими объемами продукции Основная обязанность риск-менеджера — это не только работа со страховыми компаниями, но и постоянный мониторинг рисков на основе статистики прошлых лет и разработка методов их предвосхищения. «В мои обязанности входит не только страхование как таковое, но и работа по выявлению рисков, их оценке и разработка схем защиты либо параллельно со страхованием, либо до страхования, либо без страхования, так как страховать абсолютно все риски слишком дорого», — так оценивает свою деятельность А. Меркулов, риск менеджер группы компаний «РУСАГРО». По сути, задача риск-менеджера заключается в нахождении баланса между страховыми и нестраховыми методами защиты от рисков.

При проведении различных операций, будь то закупка сырья для производства или транспортировка товара со склада до покупателя всегда появляются различного рода риски. В любом случае руководитель предприятия сталкивается с проблемой их преодоления. Однако вопрос должен заключаться не в сакраментальном: «страховать или нет», а в том, какие риски страховать и в каком объеме. Поэтому риск-менеджер является очень ценным звеном в системе корпоративного управления.

Обычно ситуация складывается так, что некая информация поступает в транспортный отдел, что-то есть в финансовом, еще какие-то сведения — в учетном и производственном департаментах, а риск-менеджер, контактируя со всеми этими службами, концентрирует всю специфическую информацию у себя, так как зачастую эти данные просто не пересекаются по проблемам риска. Нужен некий элемент в «микросхеме», на котором все эти знания замкнутся, а затем, аккумулировав и переработав их, он выдаст оптимальное решение.

При страховании производственных рисков многие руководители сталкиваются с еще одной проблемой: как выбрать надежного и честного страховщика, чтобы при наступлении страхового случая и убытки были оплачены, и цена была приемлемой. Вот как, по словам. А Меркулова, поступили в группе компаний «РУСАГРО»: «Мы были, наверное, одними из первых в сахарной отрасли, кто применил новый на тот момент механизм по выбору оптимальной схемы страхования — это тендеры. Мы используем их для того, чтобы получать оптимальные условия, к тому же это очень хороший элемент мониторинга рынка».

Сама процедура проведения тендёра должна дать возможность проверить страховые компании на предмет множества нюансов, в том числе на внутреннюю бюрократию. Порой из мелких, на первый взгляд, деталей можно понять, насколько оперативно страховщик сработает в случае наступления страхового события, что в конечном итоге непременно отразится на факте и скорости урегулирования убытков страхователя.

Но в любом случае, не стоит полностью полагаться на страховщика. При детальной обработке статистики по риску на основе прошлых лет можно вывести баланс между ставкой и франшизой. Не секрет, что от введения франшизы, т.е. фактически от обозначения величины собственного финансирования возможных убытков зависит ставка страховщика. И задача риск-менеджера либо человека, который фактически выполняет его функции, найти оптимальный баланс между франшизой и ставкой.

Однако при страховании рисков можно воспользоваться услугами и одной страховой компании, где в зависимости от возможностей и потребностей предприятия ему предложат оптимальную схему страхования. Так, например, делают в компании «Сюкден-Россия», являющейся крупным иностранным оператором на рынке сахара. Финансовый директор компании «Сюкден-Россия» Г. Тихомиров считает, что страховать нужно все: «Я знаю, что страховка уже несколько раз возмещала нам расходы».

Знакомьтесь – сюрвей

Застраховав свои риски, очень важно постоянно их отслеживать. Если, например, продукция посту пила в порт разгрузки, то крайне важной представляется ситуация отслеживания ее продвижения по всей цепочке непосредственно до места назначения. Для этого существуют сюрвейерские компании. Это независимые эксперты-оценщики, которые в рамках договора страхования отслеживают каждый этап, где может наступить тот или иной страховой случай.

«Зачастую мы настаиваем на присутствии сюрвейерской (экспертной) компании при погрузке/выгрузке судна в порту. Она также производит контроль отпуска нашего товара, находящегося на хранении на складе сахарного завода или на элеваторе. Мы используем данную практику совместно с нашими страховщиками», — говорит А. Назин, риск-менеджер 000 «Финансовая компания «Рабо-Инвест»«.

Очень важно, чтобы вся технологическая цепочка находилась под контролем руководства предприятия. «У нас, например, на каждом сахарном заводе есть сюрвейерская инспекция, которая если и не предотвратит какое-то нарушение, хотя это и одна из ее основных задач, то, по крайней мере, своевременно известит нас о ней», — говорит А. Меркулов.

Обычно оплата услуг сюрвейерской компании включается отдельным пунктом в договор страхования по совместной договоренности между страхователем и страховщиком.

Куда податься? Может к страховым брокерам…

Как говорит В.Тарасов «Страхование — это один из механизмов защиты своего бизнеса. Это защита не только имущества основных фондов, но и защита финансовых потоков и той прибыли, которую производит предприятие». Более того, многие банки в последнее время начали обращать внимание на то, застрахованы операции предприятия или нет.

При выборе страховой компании необходимо помнить, что помимо самих страховщиков на рынке присутствуют компании — страховые брокеры.

На российском рынке страховых услуг таких компаний пока очень мало. Однако положительная тенденция к их развитию появилась. «Бизнес постоянно развивается. Появляются новые компании, происходит процесс укрупнения бизнеса. Перед руководителями так или иначе встает вопрос страхования. А раз он возникает, то появляется потребность в профессионалах, которые могли бы подсказать и помочь в таком непростом деле», — считает А. Кондратенков, исполнительный директор компании ICM Services.

Суть работы страхового брокера в том, что он, фактически являясь посредником между страховщиком и страхователем, выступает на стороне страхователя. Очень удобно пользоваться услугами брокеров, если на предприятии нет риск-менеджера, хотя даже в тех случаях, когда такой человек есть, работа с представителем страховой компании-брокера не лишена смысла.

Во первых, как правило, страховой брокер знает бизнес своего потенциального клиента лучше, нежели страховщик, что позволяет более точно определить, какие риски и в каких объемах необходимо страховать.

Во-вторых, обычно брокер имеет партнерские соглашения не с одним, а с несколькими страховыми компаниями, что в свою очередь дает возможность страхования различных рисков у разных страховщиков в зависимости от их специализации.

В третьих, страховой брокер на протяжении всего процесса страхования подскажет своему клиенту, каким образом нужно действовать в той или иной ситуации.

Вот упрощенный пример цепочки взаимодействия: «страхователь-страховой брокер-страховщик».

Сначала брокер разговаривает со страхователем, выясняет, что он может для него сделать и каким образом это возможно осуществить. Потом страхователь выдает ему письмо о назначении брокера

Имея на руках письмо, брокер собирает всю необходимую информацию, разрабатывает возможные схемы страхования. Затем совместно со своим клиентом обсуждает их, и, когда они приходят к взаимовыгодному решению, обращается к страховщикам с этим решением.

Далее страховой брокер совместно со страховой компанией начинает обсуждать стоимость и окончательную структуру размещения риска. Придя к окончательному решению со страховщиком, брокер представляет его на рассмотрение своему клиенту. После получения от клиента согласия происходит размещение данного риска

Обычно брокер работает или за комиссию или за установленную сумму (fee). Говоря о комиссии, следует отметить, что стоимость конечного страхования для страхователя остается одной и той же вне зависимости от того, с кем работает страхователь: непосредственно со страховщиком либо со страховым брокером.

Вместо заключения

Говоря о страховании, нужно прежде всего отметить, что это очень тонкий и ответственный процесс, здесь ни в коем случае нельзя полагаться «на авось». Порой покрытие рисков, застрахованных по заниженной стоимости, при наступлении страхового случая не может покрыть и половины тех убытков, которые понесло предприятие.

Очень важно установить настоящие партнерские отношения с той компанией, которая займется размещением и страхованием ваших рисков, будь то страховщик или страховой брокер. Необходимо отметить, что в последнее время сер вис, который предлагают в страховых компаниях, ничуть не хуже, чем у страховых брокеров.

Но с кем вы будете работать, решать прежде всего вам самим. И не забудьте, что, чем больше предприятие проведет превентивных мероприятии по устранению потенциального риска, тем меньше будет стоить страхование этого риска. Итак, в добрый путь!

Наиболее актуальными видами рисков, страхование которых востребовано, являются.

— страхование рисков, связанных с погрузкой/разгрузкой, перевалкой, перевозкой (потеря веса, повреждение груза, снижение качественных показателей);
— misappropriation (присвоение или растрата), или в более узком значении несанкционированная отгрузка товара, принадлежащего владельцу;
— страхование огневых рисков;
— machinery breakdown, или поломка машин и оборудования;
— перерывы в производстве, вызванные застрахованным событием;
— риск нанесения ущерба третьей стороне (здоровью потребителя, ущерба окружающей среде и т.д.).

ВАХТЕРОВ С.

«РЦБ: Товарный рынок»

Ваше мнение об этом материале:

— Ваше имя
— Ваш email
— Тема

Ваш отзыв (заполняется обязательно):

Укажите код на картинке слева:

Установите трансляцию заголовков прессы на своем сайте

 Подробнее »

Получить код для трансляции заголовков прессы »